读者徐仁松（化名）在咨询时说，他的朋友小蔡一直在透支信用卡，逾期后也没还钱。银行起诉追债时，因为超过诉讼时效，法院判决驳回银行的诉求 。为此，小蔡心中窃喜，觉得自己占了大便宜，今后不仅不用还钱了，不良征信记录也会删掉。可是，银行不仅没删除他的征信污点，反而继续催收。对此，小蔡认为，既然法院没有判令他还款，就说明他已经不是欠款人，银行有义务删掉其不良征信记录。

他想知道：小蔡是否有权要求银行停止催收欠款和删除不良征信记录？

法律分析

小蔡对是否应当偿还借款及应否删除其不良征信记录的认识是完全错误的。理由如下：

一方面，诉讼时效届满不等于债权债务关系消灭，债权人仍然可以催收欠款。《民法典》 第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。”据此，诉讼时效届满的法律效果是债务人获得时效抗辩权，债权人自还款期限届满时超过3年才起诉讨要借款的，如果债务人以已经超过时效期间进行抗辩，则法院不能支持债权人的诉求，但债权债务关系并未消灭，欠款事实依然真实存在。也就是说，诉讼时效可过期，履约责任不过期。诉讼时效制度的初衷是 督促权利人及时行权，而非为违约失信提供“避风港”。

本案中，银行继续催收自然债务，只要催收方式合法，没有采用暴力、骚扰等违法方式，就不违反法律禁止性规定，属于正当维权。

另 一 方 面，不良征信记录与诉讼时效是否届满无直接关联 。《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”个人征信报告是对信用行为的真实记载，不良征信记录源于逾期违约事实， 与诉讼时效是否届满无直接关联。

根据上述规定，只要违约未纠正、债务未结清，征信机构与银行可依法持续记载债务人的不良征信记录。本案中，银行在败诉后，继续保存小蔡的不良征信记录是有法律依据的。